Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 697 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 550,03 € | 39 550,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 119 849 € / mois | 113 000 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 800 € | 5 073 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 438 € | 4 814 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 697 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 570 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 863 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 697 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 324 461,12 € | 150 139,24 € | 4 373 038,88 € |
| Année 2 | 335 331,78 € | 139 268,58 € | 4 037 707,10 € |
| Année 3 | 346 566,67 € | 128 033,69 € | 3 691 140,43 € |
| Année 4 | 358 177,92 € | 116 422,44 € | 3 332 962,51 € |
| Année 5 | 370 178,21 € | 104 422,15 € | 2 962 784,30 € |
| Année 6 | 382 580,58 € | 92 019,78 € | 2 580 203,72 € |
| Année 7 | 395 398,45 € | 79 201,91 € | 2 184 805,27 € |
| Année 8 | 408 645,79 € | 65 954,57 € | 1 776 159,48 € |
| Année 9 | 422 336,92 € | 52 263,44 € | 1 353 822,56 € |
| Année 10 | 436 486,78 € | 38 113,58 € | 917 335,78 € |
| Année 11 | 451 110,72 € | 23 489,64 € | 466 225,06 € |
| Année 12 | 466 225,06 € | 8 375,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 697 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 375 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 438 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.