Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 777 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 362,80 € | 23 362,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 796 € / mois | 66 751 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 382 200 € | 5 159 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 438 € | 4 896 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 777 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 530 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 063 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 777 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 250,84 € | 199 102,76 € | 4 696 249,16 € |
| Année 2 | 84 729,84 € | 195 623,76 € | 4 611 519,32 € |
| Année 3 | 88 357,80 € | 191 995,80 € | 4 523 161,52 € |
| Année 4 | 92 141,10 € | 188 212,50 € | 4 431 020,42 € |
| Année 5 | 96 086,41 € | 184 267,19 € | 4 334 934,01 € |
| Année 6 | 100 200,62 € | 180 152,98 € | 4 234 733,39 € |
| Année 7 | 104 491,03 € | 175 862,57 € | 4 130 242,36 € |
| Année 8 | 108 965,12 € | 171 388,48 € | 4 021 277,24 € |
| Année 9 | 113 630,79 € | 166 722,81 € | 3 907 646,45 € |
| Année 10 | 118 496,23 € | 161 857,37 € | 3 789 150,22 € |
| Année 11 | 123 570,00 € | 156 783,60 € | 3 665 580,22 € |
| Année 12 | 128 861,03 € | 151 492,57 € | 3 536 719,19 € |
| Année 13 | 134 378,60 € | 145 975,00 € | 3 402 340,59 € |
| Année 14 | 140 132,42 € | 140 221,18 € | 3 262 208,17 € |
| Année 15 | 146 132,61 € | 134 220,99 € | 3 116 075,56 € |
| Année 16 | 152 389,71 € | 127 963,89 € | 2 963 685,85 € |
| Année 17 | 158 914,75 € | 121 438,85 € | 2 804 771,10 € |
| Année 18 | 165 719,15 € | 114 634,45 € | 2 639 051,95 € |
| Année 19 | 172 814,90 € | 107 538,70 € | 2 466 237,05 € |
| Année 20 | 180 214,52 € | 100 139,08 € | 2 286 022,53 € |
| Année 21 | 187 930,95 € | 92 422,65 € | 2 098 091,58 € |
| Année 22 | 195 977,77 € | 84 375,83 € | 1 902 113,81 € |
| Année 23 | 204 369,14 € | 75 984,46 € | 1 697 744,67 € |
| Année 24 | 213 119,82 € | 67 233,78 € | 1 484 624,85 € |
| Année 25 | 222 245,19 € | 58 108,41 € | 1 262 379,66 € |
| Année 26 | 231 761,29 € | 48 592,31 € | 1 030 618,37 € |
| Année 27 | 241 684,86 € | 38 668,74 € | 788 933,51 € |
| Année 28 | 252 033,31 € | 28 320,29 € | 536 900,20 € |
| Année 29 | 262 824,87 € | 17 528,73 € | 274 075,33 € |
| Année 30 | 274 075,33 € | 6 275,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 777 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 751 €.