Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 777 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 341,51 € | 34 341,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 104 065 € / mois | 98 119 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 382 200 € | 5 159 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 438 € | 4 896 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 777 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 530 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 063 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 777 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 245 058,68 € | 167 039,44 € | 4 532 441,32 € |
| Année 2 | 253 977,16 € | 158 120,96 € | 4 278 464,16 € |
| Année 3 | 263 220,23 € | 148 877,89 € | 4 015 243,93 € |
| Année 4 | 272 799,68 € | 139 298,44 € | 3 742 444,25 € |
| Année 5 | 282 727,76 € | 129 370,36 € | 3 459 716,49 € |
| Année 6 | 293 017,16 € | 119 080,96 € | 3 166 699,33 € |
| Année 7 | 303 681,02 € | 108 417,10 € | 2 863 018,31 € |
| Année 8 | 314 732,95 € | 97 365,17 € | 2 548 285,36 € |
| Année 9 | 326 187,16 € | 85 910,96 € | 2 222 098,20 € |
| Année 10 | 338 058,19 € | 74 039,93 € | 1 884 040,01 € |
| Année 11 | 350 361,21 € | 61 736,91 € | 1 533 678,80 € |
| Année 12 | 363 112,03 € | 48 986,09 € | 1 170 566,77 € |
| Année 13 | 376 326,88 € | 35 771,24 € | 794 239,89 € |
| Année 14 | 390 022,65 € | 22 075,47 € | 404 217,24 € |
| Année 15 | 404 217,24 € | 7 881,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 777 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 477 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 119 €.