Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 802 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 298,82 € | 28 298,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 754 € / mois | 80 854 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 384 200 € | 5 186 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 063 € | 4 922 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 802 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 830 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 438 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 802 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 628,89 € | 173 956,95 € | 4 636 871,11 € |
| Année 2 | 171 827,94 € | 167 757,90 € | 4 465 043,17 € |
| Année 3 | 178 258,94 € | 161 326,90 € | 4 286 784,23 € |
| Année 4 | 184 930,64 € | 154 655,20 € | 4 101 853,59 € |
| Année 5 | 191 852,05 € | 147 733,79 € | 3 910 001,54 € |
| Année 6 | 199 032,53 € | 140 553,31 € | 3 710 969,01 € |
| Année 7 | 206 481,76 € | 133 104,08 € | 3 504 487,25 € |
| Année 8 | 214 209,76 € | 125 376,08 € | 3 290 277,49 € |
| Année 9 | 222 226,99 € | 117 358,85 € | 3 068 050,50 € |
| Année 10 | 230 544,29 € | 109 041,55 € | 2 837 506,21 € |
| Année 11 | 239 172,88 € | 100 412,96 € | 2 598 333,33 € |
| Année 12 | 248 124,42 € | 91 461,42 € | 2 350 208,91 € |
| Année 13 | 257 411,01 € | 82 174,83 € | 2 092 797,90 € |
| Année 14 | 267 045,17 € | 72 540,67 € | 1 825 752,73 € |
| Année 15 | 277 039,87 € | 62 545,97 € | 1 548 712,86 € |
| Année 16 | 287 408,67 € | 52 177,17 € | 1 261 304,19 € |
| Année 17 | 298 165,54 € | 41 420,30 € | 963 138,65 € |
| Année 18 | 309 324,99 € | 30 260,85 € | 653 813,66 € |
| Année 19 | 320 902,14 € | 18 683,70 € | 332 911,52 € |
| Année 20 | 332 911,52 € | 6 673,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 802 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 630 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 384 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 063 € (2,5%).