Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 802 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 485,05 € | 23 485,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 167 € / mois | 67 100 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 384 200 € | 5 186 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 063 € | 4 922 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 802 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 830 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 438 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 802 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 675,97 € | 200 144,63 € | 4 720 824,03 € |
| Année 2 | 85 173,17 € | 196 647,43 € | 4 635 650,86 € |
| Année 3 | 88 820,11 € | 193 000,49 € | 4 546 830,75 € |
| Année 4 | 92 623,21 € | 189 197,39 € | 4 454 207,54 € |
| Année 5 | 96 589,15 € | 185 231,45 € | 4 357 618,39 € |
| Année 6 | 100 724,91 € | 181 095,69 € | 4 256 893,48 € |
| Année 7 | 105 037,74 € | 176 782,86 € | 4 151 855,74 € |
| Année 8 | 109 535,23 € | 172 285,37 € | 4 042 320,51 € |
| Année 9 | 114 225,34 € | 167 595,26 € | 3 928 095,17 € |
| Année 10 | 119 116,25 € | 162 704,35 € | 3 808 978,92 € |
| Année 11 | 124 216,53 € | 157 604,07 € | 3 684 762,39 € |
| Année 12 | 129 535,25 € | 152 285,35 € | 3 555 227,14 € |
| Année 13 | 135 081,70 € | 146 738,90 € | 3 420 145,44 € |
| Année 14 | 140 865,63 € | 140 954,97 € | 3 279 279,81 € |
| Année 15 | 146 897,22 € | 134 923,38 € | 3 132 382,59 € |
| Année 16 | 153 187,06 € | 128 633,54 € | 2 979 195,53 € |
| Année 17 | 159 746,22 € | 122 074,38 € | 2 819 449,31 € |
| Année 18 | 166 586,26 € | 115 234,34 € | 2 652 863,05 € |
| Année 19 | 173 719,12 € | 108 101,48 € | 2 479 143,93 € |
| Année 20 | 181 157,45 € | 100 663,15 € | 2 297 986,48 € |
| Année 21 | 188 914,22 € | 92 906,38 € | 2 109 072,26 € |
| Année 22 | 197 003,16 € | 84 817,44 € | 1 912 069,10 € |
| Année 23 | 205 438,46 € | 76 382,14 € | 1 706 630,64 € |
| Année 24 | 214 234,89 € | 67 585,71 € | 1 492 395,75 € |
| Année 25 | 223 408,01 € | 58 412,59 € | 1 268 987,74 € |
| Année 26 | 232 973,92 € | 48 846,68 € | 1 036 013,82 € |
| Année 27 | 242 949,40 € | 38 871,20 € | 793 064,42 € |
| Année 28 | 253 351,98 € | 28 468,62 € | 539 712,44 € |
| Année 29 | 264 200,03 € | 17 620,57 € | 275 512,41 € |
| Année 30 | 275 512,41 € | 6 308,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 802 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 384 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 063 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 100 €.