Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 844 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 907,09 € | 24 907,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 476 € / mois | 71 163 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 387 560 € | 5 232 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 113 € | 4 965 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 844 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 844 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 252,12 € | 179 632,96 € | 4 725 247,88 € |
| Année 2 | 123 801,74 € | 175 083,34 € | 4 601 446,14 € |
| Année 3 | 128 524,94 € | 170 360,14 € | 4 472 921,20 € |
| Année 4 | 133 428,34 € | 165 456,74 € | 4 339 492,86 € |
| Année 5 | 138 518,78 € | 160 366,30 € | 4 200 974,08 € |
| Année 6 | 143 803,48 € | 155 081,60 € | 4 057 170,60 € |
| Année 7 | 149 289,76 € | 149 595,32 € | 3 907 880,84 € |
| Année 8 | 154 985,33 € | 143 899,75 € | 3 752 895,51 € |
| Année 9 | 160 898,25 € | 137 986,83 € | 3 591 997,26 € |
| Année 10 | 167 036,74 € | 131 848,34 € | 3 424 960,52 € |
| Année 11 | 173 409,39 € | 125 475,69 € | 3 251 551,13 € |
| Année 12 | 180 025,17 € | 118 859,91 € | 3 071 525,96 € |
| Année 13 | 186 893,38 € | 111 991,70 € | 2 884 632,58 € |
| Année 14 | 194 023,59 € | 104 861,49 € | 2 690 608,99 € |
| Année 15 | 201 425,85 € | 97 459,23 € | 2 489 183,14 € |
| Année 16 | 209 110,50 € | 89 774,58 € | 2 280 072,64 € |
| Année 17 | 217 088,35 € | 81 796,73 € | 2 062 984,29 € |
| Année 18 | 225 370,53 € | 73 514,55 € | 1 837 613,76 € |
| Année 19 | 233 968,72 € | 64 916,36 € | 1 603 645,04 € |
| Année 20 | 242 894,92 € | 55 990,16 € | 1 360 750,12 € |
| Année 21 | 252 161,69 € | 46 723,39 € | 1 108 588,43 € |
| Année 22 | 261 781,97 € | 37 103,11 € | 846 806,46 € |
| Année 23 | 271 769,29 € | 27 115,79 € | 575 037,17 € |
| Année 24 | 282 137,64 € | 16 747,44 € | 292 899,53 € |
| Année 25 | 292 899,53 € | 5 983,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 844 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 163 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 484 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.