Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 858 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 923,75 € | 34 923,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 830 € / mois | 99 782 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 388 680 € | 5 247 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 463 € | 4 979 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 858 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 502 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 858 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 249 213,46 € | 169 871,54 € | 4 609 286,54 € |
| Année 2 | 258 283,19 € | 160 801,81 € | 4 351 003,35 € |
| Année 3 | 267 682,98 € | 151 402,02 € | 4 083 320,37 € |
| Année 4 | 277 424,83 € | 141 660,17 € | 3 805 895,54 € |
| Année 5 | 287 521,24 € | 131 563,76 € | 3 518 374,30 € |
| Année 6 | 297 985,08 € | 121 099,92 € | 3 220 389,22 € |
| Année 7 | 308 829,74 € | 110 255,26 € | 2 911 559,48 € |
| Année 8 | 320 069,08 € | 99 015,92 € | 2 591 490,40 € |
| Année 9 | 331 717,44 € | 87 367,56 € | 2 259 772,96 € |
| Année 10 | 343 789,74 € | 75 295,26 € | 1 915 983,22 € |
| Année 11 | 356 301,37 € | 62 783,63 € | 1 559 681,85 € |
| Année 12 | 369 268,36 € | 49 816,64 € | 1 190 413,49 € |
| Année 13 | 382 707,26 € | 36 377,74 € | 807 706,23 € |
| Année 14 | 396 635,22 € | 22 449,78 € | 411 071,01 € |
| Année 15 | 411 071,01 € | 8 014,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 858 500 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 99 782 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 388 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 463 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.