Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 864 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 009,91 € | 25 009,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 788 € / mois | 71 457 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 389 160 € | 5 253 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 613 € | 4 986 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 864 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 574 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 864 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 744,38 € | 180 374,54 € | 4 744 755,62 € |
| Année 2 | 124 312,77 € | 175 806,15 € | 4 620 442,85 € |
| Année 3 | 129 055,47 € | 171 063,45 € | 4 491 387,38 € |
| Année 4 | 133 979,09 € | 166 139,83 € | 4 357 408,29 € |
| Année 5 | 139 090,56 € | 161 028,36 € | 4 218 317,73 € |
| Année 6 | 144 397,07 € | 155 721,85 € | 4 073 920,66 € |
| Année 7 | 149 905,99 € | 150 212,93 € | 3 924 014,67 € |
| Année 8 | 155 625,09 € | 144 493,83 € | 3 768 389,58 € |
| Année 9 | 161 562,41 € | 138 556,51 € | 3 606 827,17 € |
| Année 10 | 167 726,22 € | 132 392,70 € | 3 439 100,95 € |
| Année 11 | 174 125,17 € | 125 993,75 € | 3 264 975,78 € |
| Année 12 | 180 768,29 € | 119 350,63 € | 3 084 207,49 € |
| Année 13 | 187 664,83 € | 112 454,09 € | 2 896 542,66 € |
| Année 14 | 194 824,47 € | 105 294,45 € | 2 701 718,19 € |
| Année 15 | 202 257,28 € | 97 861,64 € | 2 499 460,91 € |
| Année 16 | 209 973,66 € | 90 145,26 € | 2 289 487,25 € |
| Année 17 | 217 984,42 € | 82 134,50 € | 2 071 502,83 € |
| Année 18 | 226 300,82 € | 73 818,10 € | 1 845 202,01 € |
| Année 19 | 234 934,49 € | 65 184,43 € | 1 610 267,52 € |
| Année 20 | 243 897,53 € | 56 221,39 € | 1 366 369,99 € |
| Année 21 | 253 202,55 € | 46 916,37 € | 1 113 167,44 € |
| Année 22 | 262 862,55 € | 37 256,37 € | 850 304,89 € |
| Année 23 | 272 891,10 € | 27 227,82 € | 577 413,79 € |
| Année 24 | 283 302,23 € | 16 816,69 € | 294 111,56 € |
| Année 25 | 294 111,56 € | 6 008,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 864 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 457 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 389 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 613 € (2,5%).