Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 864 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 664,15 € | 28 664,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 861 € / mois | 81 898 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 389 160 € | 5 253 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 613 € | 4 986 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 864 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 574 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 864 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 167 767,11 € | 176 202,69 € | 4 696 732,89 € |
| Année 2 | 174 046,16 € | 169 923,64 € | 4 522 686,73 € |
| Année 3 | 180 560,17 € | 163 409,63 € | 4 342 126,56 € |
| Année 4 | 187 318,03 € | 156 651,77 € | 4 154 808,53 € |
| Année 5 | 194 328,80 € | 149 641,00 € | 3 960 479,73 € |
| Année 6 | 201 601,94 € | 142 367,86 € | 3 758 877,79 € |
| Année 7 | 209 147,32 € | 134 822,48 € | 3 549 730,47 € |
| Année 8 | 216 975,09 € | 126 994,71 € | 3 332 755,38 € |
| Année 9 | 225 095,84 € | 118 873,96 € | 3 107 659,54 € |
| Année 10 | 233 520,52 € | 110 449,28 € | 2 874 139,02 € |
| Année 11 | 242 260,51 € | 101 709,29 € | 2 631 878,51 € |
| Année 12 | 251 327,62 € | 92 642,18 € | 2 380 550,89 € |
| Année 13 | 260 734,06 € | 83 235,74 € | 2 119 816,83 € |
| Année 14 | 270 492,58 € | 73 477,22 € | 1 849 324,25 € |
| Année 15 | 280 616,32 € | 63 353,48 € | 1 568 707,93 € |
| Année 16 | 291 118,98 € | 52 850,82 € | 1 277 588,95 € |
| Année 17 | 302 014,70 € | 41 955,10 € | 975 574,25 € |
| Année 18 | 313 318,26 € | 30 651,54 € | 662 255,99 € |
| Année 19 | 325 044,84 € | 18 924,96 € | 337 211,15 € |
| Année 20 | 337 211,15 € | 6 759,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 864 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 898 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.