Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 900 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 225,66 € | 35 225,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 744 € / mois | 100 645 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 392 040 € | 5 292 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 513 € | 5 023 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 900 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 006 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 908 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 900 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 251 367,91 € | 171 340,01 € | 4 649 132,09 € |
| Année 2 | 260 516,02 € | 162 191,90 € | 4 388 616,07 € |
| Année 3 | 269 997,08 € | 152 710,84 € | 4 118 618,99 € |
| Année 4 | 279 823,18 € | 142 884,74 € | 3 838 795,81 € |
| Année 5 | 290 006,84 € | 132 701,08 € | 3 548 788,97 € |
| Année 6 | 300 561,14 € | 122 146,78 € | 3 248 227,83 € |
| Année 7 | 311 499,55 € | 111 208,37 € | 2 936 728,28 € |
| Année 8 | 322 836,06 € | 99 871,86 € | 2 613 892,22 € |
| Année 9 | 334 585,14 € | 88 122,78 € | 2 279 307,08 € |
| Année 10 | 346 761,79 € | 75 946,13 € | 1 932 545,29 € |
| Année 11 | 359 381,58 € | 63 326,34 € | 1 573 163,71 € |
| Année 12 | 372 460,69 € | 50 247,23 € | 1 200 703,02 € |
| Année 13 | 386 015,74 € | 36 692,18 € | 814 687,28 € |
| Année 14 | 400 064,16 € | 22 643,76 € | 414 623,12 € |
| Année 15 | 414 623,12 € | 8 084,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 900 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 645 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.