Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 900 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 876,28 € | 28 876,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 504 € / mois | 82 504 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 392 040 € | 5 292 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 513 € | 5 023 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 900 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 006 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 908 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 900 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 169 008,66 € | 177 506,70 € | 4 731 491,34 € |
| Année 2 | 175 334,14 € | 171 181,22 € | 4 556 157,20 € |
| Année 3 | 181 896,40 € | 164 618,96 € | 4 374 260,80 € |
| Année 4 | 188 704,26 € | 157 811,10 € | 4 185 556,54 € |
| Année 5 | 195 766,90 € | 150 748,46 € | 3 989 789,64 € |
| Année 6 | 203 093,91 € | 143 421,45 € | 3 786 695,73 € |
| Année 7 | 210 695,10 € | 135 820,26 € | 3 576 000,63 € |
| Année 8 | 218 580,82 € | 127 934,54 € | 3 357 419,81 € |
| Année 9 | 226 761,65 € | 119 753,71 € | 3 130 658,16 € |
| Année 10 | 235 248,67 € | 111 266,69 € | 2 895 409,49 € |
| Année 11 | 244 053,34 € | 102 462,02 € | 2 651 356,15 € |
| Année 12 | 253 187,56 € | 93 327,80 € | 2 398 168,59 € |
| Année 13 | 262 663,64 € | 83 851,72 € | 2 135 504,95 € |
| Année 14 | 272 494,36 € | 74 021,00 € | 1 863 010,59 € |
| Année 15 | 282 693,03 € | 63 822,33 € | 1 580 317,56 € |
| Année 16 | 293 273,40 € | 53 241,96 € | 1 287 044,16 € |
| Année 17 | 304 249,77 € | 42 265,59 € | 982 794,39 € |
| Année 18 | 315 636,95 € | 30 878,41 € | 667 157,44 € |
| Année 19 | 327 450,33 € | 19 065,03 € | 339 707,11 € |
| Année 20 | 339 707,11 € | 6 809,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 900 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 504 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.