Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 904 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 41 292,84 € | 41 292,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 125 130 € / mois | 117 980 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 392 360 € | 5 296 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 613 € | 5 027 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 904 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 968 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 904 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 338 758,83 € | 156 755,25 € | 4 565 741,17 € |
| Année 2 | 350 108,52 € | 145 405,56 € | 4 215 632,65 € |
| Année 3 | 361 838,45 € | 133 675,63 € | 3 853 794,20 € |
| Année 4 | 373 961,41 € | 121 552,67 € | 3 479 832,79 € |
| Année 5 | 386 490,49 € | 109 023,59 € | 3 093 342,30 € |
| Année 6 | 399 439,35 € | 96 074,73 € | 2 693 902,95 € |
| Année 7 | 412 822,07 € | 82 692,01 € | 2 281 080,88 € |
| Année 8 | 426 653,15 € | 68 860,93 € | 1 854 427,73 € |
| Année 9 | 440 947,60 € | 54 566,48 € | 1 413 480,13 € |
| Année 10 | 455 721,00 € | 39 793,08 € | 957 759,13 € |
| Année 11 | 470 989,37 € | 24 524,71 € | 486 769,76 € |
| Année 12 | 486 769,76 € | 8 744,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 904 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 117 980 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 854 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.