Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 909 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 929,32 € | 28 929,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 665 € / mois | 82 655 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 392 760 € | 5 302 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 738 € | 5 032 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 909 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 114 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 043 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 909 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 169 319,15 € | 177 832,69 € | 4 740 180,85 € |
| Année 2 | 175 656,26 € | 171 495,58 € | 4 564 524,59 € |
| Année 3 | 182 230,56 € | 164 921,28 € | 4 382 294,03 € |
| Année 4 | 189 050,91 € | 158 100,93 € | 4 193 243,12 € |
| Année 5 | 196 126,55 € | 151 025,29 € | 3 997 116,57 € |
| Année 6 | 203 466,98 € | 143 684,86 € | 3 793 649,59 € |
| Année 7 | 211 082,17 € | 136 069,67 € | 3 582 567,42 € |
| Année 8 | 218 982,36 € | 128 169,48 € | 3 363 585,06 € |
| Année 9 | 227 178,24 € | 119 973,60 € | 3 136 406,82 € |
| Année 10 | 235 680,85 € | 111 470,99 € | 2 900 725,97 € |
| Année 11 | 244 501,69 € | 102 650,15 € | 2 656 224,28 € |
| Année 12 | 253 652,69 € | 93 499,15 € | 2 402 571,59 € |
| Année 13 | 263 146,17 € | 84 005,67 € | 2 139 425,42 € |
| Année 14 | 272 994,95 € | 74 156,89 € | 1 866 430,47 € |
| Année 15 | 283 212,37 € | 63 939,47 € | 1 583 218,10 € |
| Année 16 | 293 812,18 € | 53 339,66 € | 1 289 405,92 € |
| Année 17 | 304 808,69 € | 42 343,15 € | 984 597,23 € |
| Année 18 | 316 216,81 € | 30 935,03 € | 668 380,42 € |
| Année 19 | 328 051,86 € | 19 099,98 € | 340 328,56 € |
| Année 20 | 340 328,56 € | 6 821,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 909 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 655 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.