Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 909 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 008,30 € | 24 008,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 752 € / mois | 68 595 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 392 760 € | 5 302 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 738 € | 5 032 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 909 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 114 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 043 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 909 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 495,72 € | 204 603,88 € | 4 826 004,28 € |
| Année 2 | 87 070,85 € | 201 028,75 € | 4 738 933,43 € |
| Année 3 | 90 799,04 € | 197 300,56 € | 4 648 134,39 € |
| Année 4 | 94 686,88 € | 193 412,72 € | 4 553 447,51 € |
| Année 5 | 98 741,19 € | 189 358,41 € | 4 454 706,32 € |
| Année 6 | 102 969,10 € | 185 130,50 € | 4 351 737,22 € |
| Année 7 | 107 378,01 € | 180 721,59 € | 4 244 359,21 € |
| Année 8 | 111 975,74 € | 176 123,86 € | 4 132 383,47 € |
| Année 9 | 116 770,31 € | 171 329,29 € | 4 015 613,16 € |
| Année 10 | 121 770,17 € | 166 329,43 € | 3 893 842,99 € |
| Année 11 | 126 984,13 € | 161 115,47 € | 3 766 858,86 € |
| Année 12 | 132 421,34 € | 155 678,26 € | 3 634 437,52 € |
| Année 13 | 138 091,37 € | 150 008,23 € | 3 496 346,15 € |
| Année 14 | 144 004,16 € | 144 095,44 € | 3 352 341,99 € |
| Année 15 | 150 170,14 € | 137 929,46 € | 3 202 171,85 € |
| Année 16 | 156 600,12 € | 131 499,48 € | 3 045 571,73 € |
| Année 17 | 163 305,42 € | 124 794,18 € | 2 882 266,31 € |
| Année 18 | 170 297,85 € | 117 801,75 € | 2 711 968,46 € |
| Année 19 | 177 589,64 € | 110 509,96 € | 2 534 378,82 € |
| Année 20 | 185 193,69 € | 102 905,91 € | 2 349 185,13 € |
| Année 21 | 193 123,31 € | 94 976,29 € | 2 156 061,82 € |
| Année 22 | 201 392,46 € | 86 707,14 € | 1 954 669,36 € |
| Année 23 | 210 015,68 € | 78 083,92 € | 1 744 653,68 € |
| Année 24 | 219 008,14 € | 69 091,46 € | 1 525 645,54 € |
| Année 25 | 228 385,65 € | 59 713,95 € | 1 297 259,89 € |
| Année 26 | 238 164,65 € | 49 934,95 € | 1 059 095,24 € |
| Année 27 | 248 362,40 € | 39 737,20 € | 810 732,84 € |
| Année 28 | 258 996,79 € | 29 102,81 € | 551 736,05 € |
| Année 29 | 270 086,48 € | 18 013,12 € | 281 649,57 € |
| Année 30 | 281 649,57 € | 6 448,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 909 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 914 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 392 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 122 738 € (2,5%).