Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 859 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 763,79 € | 23 763,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 011 € / mois | 67 897 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 388 760 € | 5 248 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 488 € | 4 980 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 859 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 859 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 645,35 € | 202 520,13 € | 4 776 854,65 € |
| Année 2 | 86 184,08 € | 198 981,40 € | 4 690 670,57 € |
| Année 3 | 89 874,29 € | 195 291,19 € | 4 600 796,28 € |
| Année 4 | 93 722,54 € | 191 442,94 € | 4 507 073,74 € |
| Année 5 | 97 735,54 € | 187 429,94 € | 4 409 338,20 € |
| Année 6 | 101 920,40 € | 183 245,08 € | 4 307 417,80 € |
| Année 7 | 106 284,44 € | 178 881,04 € | 4 201 133,36 € |
| Année 8 | 110 835,29 € | 174 330,19 € | 4 090 298,07 € |
| Année 9 | 115 581,05 € | 169 584,43 € | 3 974 717,02 € |
| Année 10 | 120 530,01 € | 164 635,47 € | 3 854 187,01 € |
| Année 11 | 125 690,87 € | 159 474,61 € | 3 728 496,14 € |
| Année 12 | 131 072,70 € | 154 092,78 € | 3 597 423,44 € |
| Année 13 | 136 684,96 € | 148 480,52 € | 3 460 738,48 € |
| Année 14 | 142 537,53 € | 142 627,95 € | 3 318 200,95 € |
| Année 15 | 148 640,73 € | 136 524,75 € | 3 169 560,22 € |
| Année 16 | 155 005,22 € | 130 160,26 € | 3 014 555,00 € |
| Année 17 | 161 642,24 € | 123 523,24 € | 2 852 912,76 € |
| Année 18 | 168 563,43 € | 116 602,05 € | 2 684 349,33 € |
| Année 19 | 175 780,99 € | 109 384,49 € | 2 508 568,34 € |
| Année 20 | 183 307,56 € | 101 857,92 € | 2 325 260,78 € |
| Année 21 | 191 156,43 € | 94 009,05 € | 2 134 104,35 € |
| Année 22 | 199 341,38 € | 85 824,10 € | 1 934 762,97 € |
| Année 23 | 207 876,77 € | 77 288,71 € | 1 726 886,20 € |
| Année 24 | 216 777,65 € | 68 387,83 € | 1 510 108,55 € |
| Année 25 | 226 059,63 € | 59 105,85 € | 1 284 048,92 € |
| Année 26 | 235 739,05 € | 49 426,43 € | 1 048 309,87 € |
| Année 27 | 245 832,92 € | 39 332,56 € | 802 476,95 € |
| Année 28 | 256 358,99 € | 28 806,49 € | 546 117,96 € |
| Année 29 | 267 335,77 € | 17 829,71 € | 278 782,19 € |
| Année 30 | 278 782,19 € | 6 382,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 859 500 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 388 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 488 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 897 €.