Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 859 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 984,21 € | 24 984,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 710 € / mois | 71 383 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 388 760 € | 5 248 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 488 € | 4 980 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 859 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 859 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 621,37 € | 180 189,15 € | 4 739 878,63 € |
| Année 2 | 124 185,06 € | 175 625,46 € | 4 615 693,57 € |
| Année 3 | 128 922,89 € | 170 887,63 € | 4 486 770,68 € |
| Année 4 | 133 841,46 € | 165 969,06 € | 4 352 929,22 € |
| Année 5 | 138 947,70 € | 160 862,82 € | 4 213 981,52 € |
| Année 6 | 144 248,73 € | 155 561,79 € | 4 069 732,79 € |
| Année 7 | 149 752,01 € | 150 058,51 € | 3 919 980,78 € |
| Année 8 | 155 465,23 € | 144 345,29 € | 3 764 515,55 € |
| Année 9 | 161 396,45 € | 138 414,07 € | 3 603 119,10 € |
| Année 10 | 167 553,89 € | 132 256,63 € | 3 435 565,21 € |
| Année 11 | 173 946,31 € | 125 864,21 € | 3 261 618,90 € |
| Année 12 | 180 582,58 € | 119 227,94 € | 3 081 036,32 € |
| Année 13 | 187 472,05 € | 112 338,47 € | 2 893 564,27 € |
| Année 14 | 194 624,35 € | 105 186,17 € | 2 698 939,92 € |
| Année 15 | 202 049,51 € | 97 761,01 € | 2 496 890,41 € |
| Année 16 | 209 757,97 € | 90 052,55 € | 2 287 132,44 € |
| Année 17 | 217 760,52 € | 82 050,00 € | 2 069 371,92 € |
| Année 18 | 226 068,36 € | 73 742,16 € | 1 843 303,56 € |
| Année 19 | 234 693,14 € | 65 117,38 € | 1 608 610,42 € |
| Année 20 | 243 647,01 € | 56 163,51 € | 1 364 963,41 € |
| Année 21 | 252 942,45 € | 46 868,07 € | 1 112 020,96 € |
| Année 22 | 262 592,52 € | 37 218,00 € | 849 428,44 € |
| Année 23 | 272 610,79 € | 27 199,73 € | 576 817,65 € |
| Année 24 | 283 011,22 € | 16 799,30 € | 293 806,43 € |
| Année 25 | 293 806,43 € | 6 002,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 859 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 383 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 314 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.