Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 923 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 390,99 € | 35 390,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 107 245 € / mois | 101 117 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 393 880 € | 5 317 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 088 € | 5 046 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 923 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 282 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 923 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 252 547,73 € | 172 144,15 € | 4 670 952,27 € |
| Année 2 | 261 738,76 € | 162 953,12 € | 4 409 213,51 € |
| Année 3 | 271 264,31 € | 153 427,57 € | 4 137 949,20 € |
| Année 4 | 281 136,51 € | 143 555,37 € | 3 856 812,69 € |
| Année 5 | 291 368,00 € | 133 323,88 € | 3 565 444,69 € |
| Année 6 | 301 971,83 € | 122 720,05 € | 3 263 472,86 € |
| Année 7 | 312 961,58 € | 111 730,30 € | 2 950 511,28 € |
| Année 8 | 324 351,27 € | 100 340,61 € | 2 626 160,01 € |
| Année 9 | 336 155,50 € | 88 536,38 € | 2 290 004,51 € |
| Année 10 | 348 389,31 € | 76 302,57 € | 1 941 615,20 € |
| Année 11 | 361 068,35 € | 63 623,53 € | 1 580 546,85 € |
| Année 12 | 374 208,82 € | 50 483,06 € | 1 206 338,03 € |
| Année 13 | 387 827,51 € | 36 864,37 € | 818 510,52 € |
| Année 14 | 401 941,84 € | 22 750,04 € | 416 568,68 € |
| Année 15 | 416 568,68 € | 8 122,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 923 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 101 117 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 492 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.