Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 938 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 387,80 € | 25 387,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 933 € / mois | 72 537 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 395 040 € | 5 333 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 450 € | 5 061 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 938 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 938 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 553,66 € | 183 099,94 € | 4 816 446,34 € |
| Année 2 | 126 191,11 € | 178 462,49 € | 4 690 255,23 € |
| Année 3 | 131 005,45 € | 173 648,15 € | 4 559 249,78 € |
| Année 4 | 136 003,49 € | 168 650,11 € | 4 423 246,29 € |
| Année 5 | 141 192,21 € | 163 461,39 € | 4 282 054,08 € |
| Année 6 | 146 578,87 € | 158 074,73 € | 4 135 475,21 € |
| Année 7 | 152 171,04 € | 152 482,56 € | 3 983 304,17 € |
| Année 8 | 157 976,54 € | 146 677,06 € | 3 825 327,63 € |
| Année 9 | 164 003,58 € | 140 650,02 € | 3 661 324,05 € |
| Année 10 | 170 260,51 € | 134 393,09 € | 3 491 063,54 € |
| Année 11 | 176 756,18 € | 127 897,42 € | 3 314 307,36 € |
| Année 12 | 183 499,65 € | 121 153,95 € | 3 130 807,71 € |
| Année 13 | 190 500,41 € | 114 153,19 € | 2 940 307,30 € |
| Année 14 | 197 768,22 € | 106 885,38 € | 2 742 539,08 € |
| Année 15 | 205 313,35 € | 99 340,25 € | 2 537 225,73 € |
| Année 16 | 213 146,33 € | 91 507,27 € | 2 324 079,40 € |
| Année 17 | 221 278,13 € | 83 375,47 € | 2 102 801,27 € |
| Année 18 | 229 720,19 € | 74 933,41 € | 1 873 081,08 € |
| Année 19 | 238 484,31 € | 66 169,29 € | 1 634 596,77 € |
| Année 20 | 247 582,77 € | 57 070,83 € | 1 387 014,00 € |
| Année 21 | 257 028,37 € | 47 625,23 € | 1 129 985,63 € |
| Année 22 | 266 834,35 € | 37 819,25 € | 863 151,28 € |
| Année 23 | 277 014,43 € | 27 639,17 € | 586 136,85 € |
| Année 24 | 287 582,89 € | 17 070,71 € | 298 553,96 € |
| Année 25 | 298 553,96 € | 6 099,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 938 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 537 €.