Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 938 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 097,25 € | 29 097,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 173 € / mois | 83 135 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 395 040 € | 5 333 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 450 € | 5 061 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 938 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 938 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 170 301,98 € | 178 865,02 € | 4 767 698,02 € |
| Année 2 | 176 675,87 € | 172 491,13 € | 4 591 022,15 € |
| Année 3 | 183 288,37 € | 165 878,63 € | 4 407 733,78 € |
| Année 4 | 190 148,30 € | 159 018,70 € | 4 217 585,48 € |
| Année 5 | 197 264,98 € | 151 902,02 € | 4 020 320,50 € |
| Année 6 | 204 648,04 € | 144 518,96 € | 3 815 672,46 € |
| Année 7 | 212 307,41 € | 136 859,59 € | 3 603 365,05 € |
| Année 8 | 220 253,45 € | 128 913,55 € | 3 383 111,60 € |
| Année 9 | 228 496,92 € | 120 670,08 € | 3 154 614,68 € |
| Année 10 | 237 048,87 € | 112 118,13 € | 2 917 565,81 € |
| Année 11 | 245 920,92 € | 103 246,08 € | 2 671 644,89 € |
| Année 12 | 255 125,02 € | 94 041,98 € | 2 416 519,87 € |
| Année 13 | 264 673,60 € | 84 493,40 € | 2 151 846,27 € |
| Année 14 | 274 579,57 € | 74 587,43 € | 1 877 266,70 € |
| Année 15 | 284 856,31 € | 64 310,69 € | 1 592 410,39 € |
| Année 16 | 295 517,63 € | 53 649,37 € | 1 296 892,76 € |
| Année 17 | 306 577,99 € | 42 589,01 € | 990 314,77 € |
| Année 18 | 318 052,31 € | 31 114,69 € | 672 262,46 € |
| Année 19 | 329 956,08 € | 19 210,92 € | 342 306,38 € |
| Année 20 | 342 306,38 € | 6 861,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 938 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 395 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 123 450 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 493 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.