Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 945 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 549,13 € | 35 549,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 107 725 € / mois | 101 569 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 395 640 € | 5 341 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 638 € | 5 069 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 945 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 945 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 253 676,19 € | 172 913,37 € | 4 691 823,81 € |
| Année 2 | 262 908,31 € | 163 681,25 € | 4 428 915,50 € |
| Année 3 | 272 476,41 € | 154 113,15 € | 4 156 439,09 € |
| Année 4 | 282 392,75 € | 144 196,81 € | 3 874 046,34 € |
| Année 5 | 292 669,91 € | 133 919,65 € | 3 581 376,43 € |
| Année 6 | 303 321,16 € | 123 268,40 € | 3 278 055,27 € |
| Année 7 | 314 360,03 € | 112 229,53 € | 2 963 695,24 € |
| Année 8 | 325 800,61 € | 100 788,95 € | 2 637 894,63 € |
| Année 9 | 337 657,57 € | 88 931,99 € | 2 300 237,06 € |
| Année 10 | 349 946,06 € | 76 643,50 € | 1 950 291,00 € |
| Année 11 | 362 681,74 € | 63 907,82 € | 1 587 609,26 € |
| Année 12 | 375 880,93 € | 50 708,63 € | 1 211 728,33 € |
| Année 13 | 389 560,47 € | 37 029,09 € | 822 167,86 € |
| Année 14 | 403 737,87 € | 22 851,69 € | 418 429,99 € |
| Année 15 | 418 429,99 € | 8 158,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 945 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 101 569 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 494 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.