Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 955 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 200,37 € | 29 200,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 486 € / mois | 83 430 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 396 440 € | 5 351 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 888 € | 5 079 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 955 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 733 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 955 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 170 905,52 € | 179 498,92 € | 4 784 594,48 € |
| Année 2 | 177 302,01 € | 173 102,43 € | 4 607 292,47 € |
| Année 3 | 183 937,92 € | 166 466,52 € | 4 423 354,55 € |
| Année 4 | 190 822,16 € | 159 582,28 € | 4 232 532,39 € |
| Année 5 | 197 964,09 € | 152 440,35 € | 4 034 568,30 € |
| Année 6 | 205 373,31 € | 145 031,13 € | 3 829 194,99 € |
| Année 7 | 213 059,85 € | 137 344,59 € | 3 616 135,14 € |
| Année 8 | 221 034,04 € | 129 370,40 € | 3 395 101,10 € |
| Année 9 | 229 306,69 € | 121 097,75 € | 3 165 794,41 € |
| Année 10 | 237 888,99 € | 112 515,45 € | 2 927 905,42 € |
| Année 11 | 246 792,47 € | 103 611,97 € | 2 681 112,95 € |
| Année 12 | 256 029,19 € | 94 375,25 € | 2 425 083,76 € |
| Année 13 | 265 611,62 € | 84 792,82 € | 2 159 472,14 € |
| Année 14 | 275 552,67 € | 74 851,77 € | 1 883 919,47 € |
| Année 15 | 285 865,83 € | 64 538,61 € | 1 598 053,64 € |
| Année 16 | 296 564,95 € | 53 839,49 € | 1 301 488,69 € |
| Année 17 | 307 664,52 € | 42 739,92 € | 993 824,17 € |
| Année 18 | 319 179,49 € | 31 224,95 € | 674 644,68 € |
| Année 19 | 331 125,45 € | 19 278,99 € | 343 519,23 € |
| Année 20 | 343 519,23 € | 6 885,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 955 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 396 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 123 888 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 430 €.