Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 955 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 233,25 € | 24 233,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 434 € / mois | 69 238 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 396 440 € | 5 351 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 888 € | 5 079 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 955 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 733 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 955 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 278,07 € | 206 520,93 € | 4 871 221,93 € |
| Année 2 | 87 886,70 € | 202 912,30 € | 4 783 335,23 € |
| Année 3 | 91 649,82 € | 199 149,18 € | 4 691 685,41 € |
| Année 4 | 95 574,09 € | 195 224,91 € | 4 596 111,32 € |
| Année 5 | 99 666,38 € | 191 132,62 € | 4 496 444,94 € |
| Année 6 | 103 933,90 € | 186 865,10 € | 4 392 511,04 € |
| Année 7 | 108 384,14 € | 182 414,86 € | 4 284 126,90 € |
| Année 8 | 113 024,93 € | 177 774,07 € | 4 171 101,97 € |
| Année 9 | 117 864,42 € | 172 934,58 € | 4 053 237,55 € |
| Année 10 | 122 911,15 € | 167 887,85 € | 3 930 326,40 € |
| Année 11 | 128 173,97 € | 162 625,03 € | 3 802 152,43 € |
| Année 12 | 133 662,12 € | 157 136,88 € | 3 668 490,31 € |
| Année 13 | 139 385,26 € | 151 413,74 € | 3 529 105,05 € |
| Année 14 | 145 353,46 € | 145 445,54 € | 3 383 751,59 € |
| Année 15 | 151 577,20 € | 139 221,80 € | 3 232 174,39 € |
| Année 16 | 158 067,43 € | 132 731,57 € | 3 074 106,96 € |
| Année 17 | 164 835,56 € | 125 963,44 € | 2 909 271,40 € |
| Année 18 | 171 893,52 € | 118 905,48 € | 2 737 377,88 € |
| Année 19 | 179 253,64 € | 111 545,36 € | 2 558 124,24 € |
| Année 20 | 186 928,92 € | 103 870,08 € | 2 371 195,32 € |
| Année 21 | 194 932,84 € | 95 866,16 € | 2 176 262,48 € |
| Année 22 | 203 279,47 € | 87 519,53 € | 1 972 983,01 € |
| Année 23 | 211 983,51 € | 78 815,49 € | 1 760 999,50 € |
| Année 24 | 221 060,22 € | 69 738,78 € | 1 539 939,28 € |
| Année 25 | 230 525,57 € | 60 273,43 € | 1 309 413,71 € |
| Année 26 | 240 396,22 € | 50 402,78 € | 1 069 017,49 € |
| Année 27 | 250 689,51 € | 40 109,49 € | 818 327,98 € |
| Année 28 | 261 423,52 € | 29 375,48 € | 556 904,46 € |
| Année 29 | 272 617,17 € | 18 181,83 € | 284 287,29 € |
| Année 30 | 284 287,29 € | 6 508,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 955 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 495 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 396 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 123 888 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 466 € pour cette enveloppe de financement.