Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 055 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 722,26 € | 24 722,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 916 € / mois | 70 635 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 404 440 € | 5 459 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 388 € | 5 181 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 055 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 866 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 055 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 978,67 € | 210 688,45 € | 4 969 521,33 € |
| Année 2 | 89 660,14 € | 207 006,98 € | 4 879 861,19 € |
| Année 3 | 93 499,19 € | 203 167,93 € | 4 786 362,00 € |
| Année 4 | 97 502,63 € | 199 164,49 € | 4 688 859,37 € |
| Année 5 | 101 677,49 € | 194 989,63 € | 4 587 181,88 € |
| Année 6 | 106 031,13 € | 190 635,99 € | 4 481 150,75 € |
| Année 7 | 110 571,17 € | 186 095,95 € | 4 370 579,58 € |
| Année 8 | 115 305,60 € | 181 361,52 € | 4 255 273,98 € |
| Année 9 | 120 242,76 € | 176 424,36 € | 4 135 031,22 € |
| Année 10 | 125 391,31 € | 171 275,81 € | 4 009 639,91 € |
| Année 11 | 130 760,32 € | 165 906,80 € | 3 878 879,59 € |
| Année 12 | 136 359,22 € | 160 307,90 € | 3 742 520,37 € |
| Année 13 | 142 197,87 € | 154 469,25 € | 3 600 322,50 € |
| Année 14 | 148 286,50 € | 148 380,62 € | 3 452 036,00 € |
| Année 15 | 154 635,81 € | 142 031,31 € | 3 297 400,19 € |
| Année 16 | 161 257,00 € | 135 410,12 € | 3 136 143,19 € |
| Année 17 | 168 161,73 € | 128 505,39 € | 2 967 981,46 € |
| Année 18 | 175 362,06 € | 121 305,06 € | 2 792 619,40 € |
| Année 19 | 182 870,71 € | 113 796,41 € | 2 609 748,69 € |
| Année 20 | 190 700,89 € | 105 966,23 € | 2 419 047,80 € |
| Année 21 | 198 866,29 € | 97 800,83 € | 2 220 181,51 € |
| Année 22 | 207 381,37 € | 89 285,75 € | 2 012 800,14 € |
| Année 23 | 216 261,03 € | 80 406,09 € | 1 796 539,11 € |
| Année 24 | 225 520,88 € | 71 146,24 € | 1 571 018,23 € |
| Année 25 | 235 177,24 € | 61 489,88 € | 1 335 840,99 € |
| Année 26 | 245 247,07 € | 51 420,05 € | 1 090 593,92 € |
| Année 27 | 255 748,04 € | 40 919,08 € | 834 845,88 € |
| Année 28 | 266 698,67 € | 29 968,45 € | 568 147,21 € |
| Année 29 | 278 118,18 € | 18 548,94 € | 290 029,03 € |
| Année 30 | 290 029,03 € | 6 640,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 055 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 635 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.