Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 964 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 685,70 € | 35 685,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 108 138 € / mois | 101 959 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 397 160 € | 5 361 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 113 € | 5 088 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 964 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 774 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 964 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 254 650,73 € | 173 577,67 € | 4 709 849,27 € |
| Année 2 | 263 918,31 € | 164 310,09 € | 4 445 930,96 € |
| Année 3 | 273 523,18 € | 154 705,22 € | 4 172 407,78 € |
| Année 4 | 283 477,59 € | 144 750,81 € | 3 888 930,19 € |
| Année 5 | 293 794,25 € | 134 434,15 € | 3 595 135,94 € |
| Année 6 | 304 486,40 € | 123 742,00 € | 3 290 649,54 € |
| Année 7 | 315 567,68 € | 112 660,72 € | 2 975 081,86 € |
| Année 8 | 327 052,23 € | 101 176,17 € | 2 648 029,63 € |
| Année 9 | 338 954,71 € | 89 273,69 € | 2 309 074,92 € |
| Année 10 | 351 290,41 € | 76 937,99 € | 1 957 784,51 € |
| Année 11 | 364 075,02 € | 64 153,38 € | 1 593 709,49 € |
| Année 12 | 377 324,90 € | 50 903,50 € | 1 216 384,59 € |
| Année 13 | 391 057,01 € | 37 171,39 € | 825 327,58 € |
| Année 14 | 405 288,87 € | 22 939,53 € | 420 038,71 € |
| Année 15 | 420 038,71 € | 8 189,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 964 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 397 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 124 113 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 101 959 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.