Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 965 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 256,35 € | 29 256,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 656 € / mois | 83 590 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 397 200 € | 5 362 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 125 € | 5 089 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 965 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 780 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 965 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 171 233,18 € | 179 843,02 € | 4 793 766,82 € |
| Année 2 | 177 641,95 € | 173 434,25 € | 4 616 124,87 € |
| Année 3 | 184 290,55 € | 166 785,65 € | 4 431 834,32 € |
| Année 4 | 191 188,01 € | 159 888,19 € | 4 240 646,31 € |
| Année 5 | 198 343,62 € | 152 732,58 € | 4 042 302,69 € |
| Année 6 | 205 767,04 € | 145 309,16 € | 3 836 535,65 € |
| Année 7 | 213 468,30 € | 137 607,90 € | 3 623 067,35 € |
| Année 8 | 221 457,79 € | 129 618,41 € | 3 401 609,56 € |
| Année 9 | 229 746,33 € | 121 329,87 € | 3 171 863,23 € |
| Année 10 | 238 345,05 € | 112 731,15 € | 2 933 518,18 € |
| Année 11 | 247 265,63 € | 103 810,57 € | 2 686 252,55 € |
| Année 12 | 256 520,05 € | 94 556,15 € | 2 429 732,50 € |
| Année 13 | 266 120,82 € | 84 955,38 € | 2 163 611,68 € |
| Année 14 | 276 080,97 € | 74 995,23 € | 1 887 530,71 € |
| Année 15 | 286 413,87 € | 64 662,33 € | 1 601 116,84 € |
| Année 16 | 297 133,49 € | 53 942,71 € | 1 303 983,35 € |
| Année 17 | 308 254,35 € | 42 821,85 € | 995 729,00 € |
| Année 18 | 319 791,40 € | 31 284,80 € | 675 937,60 € |
| Année 19 | 331 760,26 € | 19 315,94 € | 344 177,34 € |
| Année 20 | 344 177,34 € | 6 899,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 965 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 397 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 124 125 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 590 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.