Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 015 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 550,98 € | 29 550,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 548 € / mois | 84 431 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 401 200 € | 5 416 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 375 € | 5 140 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 015 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 015 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 172 957,64 € | 181 654,12 € | 4 842 042,36 € |
| Année 2 | 179 430,93 € | 175 180,83 € | 4 662 611,43 € |
| Année 3 | 186 146,51 € | 168 465,25 € | 4 476 464,92 € |
| Année 4 | 193 113,42 € | 161 498,34 € | 4 283 351,50 € |
| Année 5 | 200 341,09 € | 154 270,67 € | 4 083 010,41 € |
| Année 6 | 207 839,29 € | 146 772,47 € | 3 875 171,12 € |
| Année 7 | 215 618,10 € | 138 993,66 € | 3 659 553,02 € |
| Année 8 | 223 688,05 € | 130 923,71 € | 3 435 864,97 € |
| Année 9 | 232 060,05 € | 122 551,71 € | 3 203 804,92 € |
| Année 10 | 240 745,36 € | 113 866,40 € | 2 963 059,56 € |
| Année 11 | 249 755,77 € | 104 855,99 € | 2 713 303,79 € |
| Année 12 | 259 103,39 € | 95 508,37 € | 2 454 200,40 € |
| Année 13 | 268 800,90 € | 85 810,86 € | 2 185 399,50 € |
| Année 14 | 278 861,32 € | 75 750,44 € | 1 906 538,18 € |
| Année 15 | 289 298,28 € | 65 313,48 € | 1 617 239,90 € |
| Année 16 | 300 125,85 € | 54 485,91 € | 1 317 114,05 € |
| Année 17 | 311 358,72 € | 43 253,04 € | 1 005 755,33 € |
| Année 18 | 323 011,95 € | 31 599,81 € | 682 743,38 € |
| Année 19 | 335 101,36 € | 19 510,40 € | 347 642,02 € |
| Année 20 | 347 642,02 € | 6 968,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 015 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 401 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 125 375 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 501 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.