Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 985 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 629,44 € | 25 629,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 665 € / mois | 73 227 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 398 800 € | 5 383 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 625 € | 5 109 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 985 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 985 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 122 710,61 € | 184 842,67 € | 4 862 289,39 € |
| Année 2 | 127 392,18 € | 180 161,10 € | 4 734 897,21 € |
| Année 3 | 132 252,36 € | 175 300,92 € | 4 602 644,85 € |
| Année 4 | 137 297,94 € | 170 255,34 € | 4 465 346,91 € |
| Année 5 | 142 536,06 € | 165 017,22 € | 4 322 810,85 € |
| Année 6 | 147 973,99 € | 159 579,29 € | 4 174 836,86 € |
| Année 7 | 153 619,37 € | 153 933,91 € | 4 021 217,49 € |
| Année 8 | 159 480,17 € | 148 073,11 € | 3 861 737,32 € |
| Année 9 | 165 564,53 € | 141 988,75 € | 3 696 172,79 € |
| Année 10 | 171 881,03 € | 135 672,25 € | 3 524 291,76 € |
| Année 11 | 178 438,53 € | 129 114,75 € | 3 345 853,23 € |
| Année 12 | 185 246,18 € | 122 307,10 € | 3 160 607,05 € |
| Année 13 | 192 313,56 € | 115 239,72 € | 2 968 293,49 € |
| Année 14 | 199 650,58 € | 107 902,70 € | 2 768 642,91 € |
| Année 15 | 207 267,51 € | 100 285,77 € | 2 561 375,40 € |
| Année 16 | 215 175,02 € | 92 378,26 € | 2 346 200,38 € |
| Année 17 | 223 384,22 € | 84 169,06 € | 2 122 816,16 € |
| Année 18 | 231 906,63 € | 75 646,65 € | 1 890 909,53 € |
| Année 19 | 240 754,16 € | 66 799,12 € | 1 650 155,37 € |
| Année 20 | 249 939,26 € | 57 614,02 € | 1 400 216,11 € |
| Année 21 | 259 474,74 € | 48 078,54 € | 1 140 741,37 € |
| Année 22 | 269 374,05 € | 38 179,23 € | 871 367,32 € |
| Année 23 | 279 651,01 € | 27 902,27 € | 591 716,31 € |
| Année 24 | 290 320,07 € | 17 233,21 € | 301 396,24 € |
| Année 25 | 301 396,24 € | 6 157,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 985 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 227 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 398 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 124 625 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 820 € pour cette enveloppe de financement.