Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 985 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 377,51 € | 24 377,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 871 € / mois | 69 650 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 398 800 € | 5 383 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 625 € | 5 109 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 985 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 985 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 779,78 € | 207 750,34 € | 4 900 220,22 € |
| Année 2 | 88 409,87 € | 204 120,25 € | 4 811 810,35 € |
| Année 3 | 92 195,40 € | 200 334,72 € | 4 719 614,95 € |
| Année 4 | 96 143,02 € | 196 387,10 € | 4 623 471,93 € |
| Année 5 | 100 259,70 € | 192 270,42 € | 4 523 212,23 € |
| Année 6 | 104 552,61 € | 187 977,51 € | 4 418 659,62 € |
| Année 7 | 109 029,35 € | 183 500,77 € | 4 309 630,27 € |
| Année 8 | 113 697,75 € | 178 832,37 € | 4 195 932,52 € |
| Année 9 | 118 566,08 € | 173 964,04 € | 4 077 366,44 € |
| Année 10 | 123 642,85 € | 168 887,27 € | 3 953 723,59 € |
| Année 11 | 128 936,97 € | 163 593,15 € | 3 824 786,62 € |
| Année 12 | 134 457,79 € | 158 072,33 € | 3 690 328,83 € |
| Année 13 | 140 215,02 € | 152 315,10 € | 3 550 113,81 € |
| Année 14 | 146 218,74 € | 146 311,38 € | 3 403 895,07 € |
| Année 15 | 152 479,55 € | 140 050,57 € | 3 251 415,52 € |
| Année 16 | 159 008,42 € | 133 521,70 € | 3 092 407,10 € |
| Année 17 | 165 816,84 € | 126 713,28 € | 2 926 590,26 € |
| Année 18 | 172 916,77 € | 119 613,35 € | 2 753 673,49 € |
| Année 19 | 180 320,73 € | 112 209,39 € | 2 573 352,76 € |
| Année 20 | 188 041,72 € | 104 488,40 € | 2 385 311,04 € |
| Année 21 | 196 093,28 € | 96 436,84 € | 2 189 217,76 € |
| Année 22 | 204 489,60 € | 88 040,52 € | 1 984 728,16 € |
| Année 23 | 213 245,44 € | 79 284,68 € | 1 771 482,72 € |
| Année 24 | 222 376,17 € | 70 153,95 € | 1 549 106,55 € |
| Année 25 | 231 897,89 € | 60 632,23 € | 1 317 208,66 € |
| Année 26 | 241 827,29 € | 50 702,83 € | 1 075 381,37 € |
| Année 27 | 252 181,86 € | 40 348,26 € | 823 199,51 € |
| Année 28 | 262 979,76 € | 29 550,36 € | 560 219,75 € |
| Année 29 | 274 240,05 € | 18 290,07 € | 285 979,70 € |
| Année 30 | 285 979,70 € | 6 547,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 985 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 398 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 124 625 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 650 €.