Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 009 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 009,17 € | 36 009,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 109 119 € / mois | 102 883 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 400 760 € | 5 410 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 238 € | 5 134 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 009 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 314 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 009 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 256 958,98 € | 175 151,06 € | 4 752 541,02 € |
| Année 2 | 266 310,59 € | 165 799,45 € | 4 486 230,43 € |
| Année 3 | 276 002,50 € | 156 107,54 € | 4 210 227,93 € |
| Année 4 | 286 047,16 € | 146 062,88 € | 3 924 180,77 € |
| Année 5 | 296 457,34 € | 135 652,70 € | 3 627 723,43 € |
| Année 6 | 307 246,41 € | 124 863,63 € | 3 320 477,02 € |
| Année 7 | 318 428,10 € | 113 681,94 € | 3 002 048,92 € |
| Année 8 | 330 016,77 € | 102 093,27 € | 2 672 032,15 € |
| Année 9 | 342 027,16 € | 90 082,88 € | 2 330 004,99 € |
| Année 10 | 354 474,66 € | 77 635,38 € | 1 975 530,33 € |
| Année 11 | 367 375,15 € | 64 734,89 € | 1 608 155,18 € |
| Année 12 | 380 745,15 € | 51 364,89 € | 1 227 410,03 € |
| Année 13 | 394 601,73 € | 37 508,31 € | 832 808,30 € |
| Année 14 | 408 962,59 € | 23 147,45 € | 423 845,71 € |
| Année 15 | 423 845,71 € | 8 263,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 009 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 500 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 102 883 €.