Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 010 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 760,54 € | 25 760,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 062 € / mois | 73 602 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 400 840 € | 5 411 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 263 € | 5 135 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 010 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 326 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 558 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 010 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 338,28 € | 185 788,20 € | 4 887 161,72 € |
| Année 2 | 128 043,79 € | 181 082,69 € | 4 759 117,93 € |
| Année 3 | 132 928,81 € | 176 197,67 € | 4 626 189,12 € |
| Année 4 | 138 000,24 € | 171 126,24 € | 4 488 188,88 € |
| Année 5 | 143 265,13 € | 165 861,35 € | 4 344 923,75 € |
| Année 6 | 148 730,85 € | 160 395,63 € | 4 196 192,90 € |
| Année 7 | 154 405,15 € | 154 721,33 € | 4 041 787,75 € |
| Année 8 | 160 295,87 € | 148 830,61 € | 3 881 491,88 € |
| Année 9 | 166 411,38 € | 142 715,10 € | 3 715 080,50 € |
| Année 10 | 172 760,19 € | 136 366,29 € | 3 542 320,31 € |
| Année 11 | 179 351,24 € | 129 775,24 € | 3 362 969,07 € |
| Année 12 | 186 193,71 € | 122 932,77 € | 3 176 775,36 € |
| Année 13 | 193 297,25 € | 115 829,23 € | 2 983 478,11 € |
| Année 14 | 200 671,78 € | 108 454,70 € | 2 782 806,33 € |
| Année 15 | 208 327,69 € | 100 798,79 € | 2 574 478,64 € |
| Année 16 | 216 275,63 € | 92 850,85 € | 2 358 203,01 € |
| Année 17 | 224 526,83 € | 84 599,65 € | 2 133 676,18 € |
| Année 18 | 233 092,83 € | 76 033,65 € | 1 900 583,35 € |
| Année 19 | 241 985,62 € | 67 140,86 € | 1 658 597,73 € |
| Année 20 | 251 217,70 € | 57 908,78 € | 1 407 380,03 € |
| Année 21 | 260 801,97 € | 48 324,51 € | 1 146 578,06 € |
| Année 22 | 270 751,89 € | 38 374,59 € | 875 826,17 € |
| Année 23 | 281 081,41 € | 28 045,07 € | 594 744,76 € |
| Année 24 | 291 805,04 € | 17 321,44 € | 302 939,72 € |
| Année 25 | 302 939,72 € | 6 188,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 010 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 400 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 125 263 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 60 126 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 602 €.