Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 012 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 533,30 € | 29 533,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 495 € / mois | 84 381 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 400 960 € | 5 412 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 300 € | 5 137 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 012 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 344 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 012 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 172 854,14 € | 181 545,46 € | 4 839 145,86 € |
| Année 2 | 179 323,57 € | 175 076,03 € | 4 659 822,29 € |
| Année 3 | 186 035,10 € | 168 364,50 € | 4 473 787,19 € |
| Année 4 | 192 997,88 € | 161 401,72 € | 4 280 789,31 € |
| Année 5 | 200 221,23 € | 154 178,37 € | 4 080 568,08 € |
| Année 6 | 207 714,90 € | 146 684,70 € | 3 872 853,18 € |
| Année 7 | 215 489,07 € | 138 910,53 € | 3 657 364,11 € |
| Année 8 | 223 554,19 € | 130 845,41 € | 3 433 809,92 € |
| Année 9 | 231 921,18 € | 122 478,42 € | 3 201 888,74 € |
| Année 10 | 240 601,31 € | 113 798,29 € | 2 961 287,43 € |
| Année 11 | 249 606,32 € | 104 793,28 € | 2 711 681,11 € |
| Année 12 | 258 948,35 € | 95 451,25 € | 2 452 732,76 € |
| Année 13 | 268 640,04 € | 85 759,56 € | 2 184 092,72 € |
| Année 14 | 278 694,45 € | 75 705,15 € | 1 905 398,27 € |
| Année 15 | 289 125,17 € | 65 274,43 € | 1 616 273,10 € |
| Année 16 | 299 946,28 € | 54 453,32 € | 1 316 326,82 € |
| Année 17 | 311 172,38 € | 43 227,22 € | 1 005 154,44 € |
| Année 18 | 322 818,68 € | 31 580,92 € | 682 335,76 € |
| Année 19 | 334 900,83 € | 19 498,77 € | 347 434,93 € |
| Année 20 | 347 434,93 € | 6 964,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 012 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 400 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 125 300 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 501 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.