Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 158 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 080,21 € | 37 080,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 112 364 € / mois | 105 943 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 412 680 € | 5 571 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 963 € | 5 287 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 158 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 158 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 264 601,88 € | 180 360,64 € | 4 893 898,12 € |
| Année 2 | 274 231,62 € | 170 730,90 € | 4 619 666,50 € |
| Année 3 | 284 211,81 € | 160 750,71 € | 4 335 454,69 € |
| Année 4 | 294 555,21 € | 150 407,31 € | 4 040 899,48 € |
| Année 5 | 305 275,04 € | 139 687,48 € | 3 735 624,44 € |
| Année 6 | 316 385,01 € | 128 577,51 € | 3 419 239,43 € |
| Année 7 | 327 899,31 € | 117 063,21 € | 3 091 340,12 € |
| Année 8 | 339 832,65 € | 105 129,87 € | 2 751 507,47 € |
| Année 9 | 352 200,27 € | 92 762,25 € | 2 399 307,20 € |
| Année 10 | 365 018,00 € | 79 944,52 € | 2 034 289,20 € |
| Année 11 | 378 302,23 € | 66 660,29 € | 1 655 986,97 € |
| Année 12 | 392 069,87 € | 52 892,65 € | 1 263 917,10 € |
| Année 13 | 406 338,58 € | 38 623,94 € | 857 578,52 € |
| Année 14 | 421 126,59 € | 23 835,93 € | 436 451,93 € |
| Année 15 | 436 451,93 € | 8 509,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 158 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 105 943 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 412 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 963 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.