Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 158 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 396,55 € | 30 396,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 92 111 € / mois | 86 847 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 412 680 € | 5 571 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 963 € | 5 287 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 158 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 158 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 177 906,58 € | 186 852,02 € | 4 980 593,42 € |
| Année 2 | 184 565,12 € | 180 193,48 € | 4 796 028,30 € |
| Année 3 | 191 472,83 € | 173 285,77 € | 4 604 555,47 € |
| Année 4 | 198 639,11 € | 166 119,49 € | 4 405 916,36 € |
| Année 5 | 206 073,58 € | 158 685,02 € | 4 199 842,78 € |
| Année 6 | 213 786,32 € | 150 972,28 € | 3 986 056,46 € |
| Année 7 | 221 787,71 € | 142 970,89 € | 3 764 268,75 € |
| Année 8 | 230 088,59 € | 134 670,01 € | 3 534 180,16 € |
| Année 9 | 238 700,14 € | 126 058,46 € | 3 295 480,02 € |
| Année 10 | 247 634,00 € | 117 124,60 € | 3 047 846,02 € |
| Année 11 | 256 902,20 € | 107 856,40 € | 2 790 943,82 € |
| Année 12 | 266 517,30 € | 98 241,30 € | 2 524 426,52 € |
| Année 13 | 276 492,28 € | 88 266,32 € | 2 247 934,24 € |
| Année 14 | 286 840,58 € | 77 918,02 € | 1 961 093,66 € |
| Année 15 | 297 576,15 € | 67 182,45 € | 1 663 517,51 € |
| Année 16 | 308 713,60 € | 56 045,00 € | 1 354 803,91 € |
| Année 17 | 320 267,81 € | 44 490,79 € | 1 034 536,10 € |
| Année 18 | 332 254,51 € | 32 504,09 € | 702 281,59 € |
| Année 19 | 344 689,85 € | 20 068,75 € | 357 591,74 € |
| Année 20 | 357 591,74 € | 7 168,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 158 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 515 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 847 €.