Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 162 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 542,02 € | 26 542,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 430 € / mois | 75 834 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 413 000 € | 5 575 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 063 € | 5 291 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 162 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 150 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 838 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 162 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 079,91 € | 191 424,33 € | 5 035 420,09 € |
| Année 2 | 131 928,18 € | 186 576,06 € | 4 903 491,91 € |
| Année 3 | 136 961,41 € | 181 542,83 € | 4 766 530,50 € |
| Année 4 | 142 186,66 € | 176 317,58 € | 4 624 343,84 € |
| Année 5 | 147 611,28 € | 170 892,96 € | 4 476 732,56 € |
| Année 6 | 153 242,83 € | 165 261,41 € | 4 323 489,73 € |
| Année 7 | 159 089,23 € | 159 415,01 € | 4 164 400,50 € |
| Année 8 | 165 158,69 € | 153 345,55 € | 3 999 241,81 € |
| Année 9 | 171 459,72 € | 147 044,52 € | 3 827 782,09 € |
| Année 10 | 178 001,11 € | 140 503,13 € | 3 649 780,98 € |
| Année 11 | 184 792,10 € | 133 712,14 € | 3 464 988,88 € |
| Année 12 | 191 842,17 € | 126 662,07 € | 3 273 146,71 € |
| Année 13 | 199 161,18 € | 119 343,06 € | 3 073 985,53 € |
| Année 14 | 206 759,45 € | 111 744,79 € | 2 867 226,08 € |
| Année 15 | 214 647,59 € | 103 856,65 € | 2 652 578,49 € |
| Année 16 | 222 836,66 € | 95 667,58 € | 2 429 741,83 € |
| Année 17 | 231 338,15 € | 87 166,09 € | 2 198 403,68 € |
| Année 18 | 240 164,01 € | 78 340,23 € | 1 958 239,67 € |
| Année 19 | 249 326,57 € | 69 177,67 € | 1 708 913,10 € |
| Année 20 | 258 838,70 € | 59 665,54 € | 1 450 074,40 € |
| Année 21 | 268 713,75 € | 49 790,49 € | 1 181 360,65 € |
| Année 22 | 278 965,52 € | 39 538,72 € | 902 395,13 € |
| Année 23 | 289 608,43 € | 28 895,81 € | 612 786,70 € |
| Année 24 | 300 657,35 € | 17 846,89 € | 312 129,35 € |
| Année 25 | 312 129,35 € | 6 376,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 162 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 834 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.