Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 197 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 759,72 € | 43 759,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 132 605 € / mois | 125 028 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 415 800 € | 5 613 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 938 € | 5 327 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 197 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 570 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 197 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 358 996,66 € | 166 119,98 € | 4 838 503,34 € |
| Année 2 | 371 024,38 € | 154 092,26 € | 4 467 478,96 € |
| Année 3 | 383 455,09 € | 141 661,55 € | 4 084 023,87 € |
| Année 4 | 396 302,25 € | 128 814,39 € | 3 687 721,62 € |
| Année 5 | 409 579,86 € | 115 536,78 € | 3 278 141,76 € |
| Année 6 | 423 302,30 € | 101 814,34 € | 2 854 839,46 € |
| Année 7 | 437 484,53 € | 87 632,11 € | 2 417 354,93 € |
| Année 8 | 452 141,88 € | 72 974,76 € | 1 965 213,05 € |
| Année 9 | 467 290,32 € | 57 826,32 € | 1 497 922,73 € |
| Année 10 | 482 946,27 € | 42 170,37 € | 1 014 976,46 € |
| Année 11 | 499 126,79 € | 25 989,85 € | 515 849,67 € |
| Année 12 | 515 849,67 € | 9 267,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 197 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 519 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 125 028 €.