Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 205 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 763,10 € | 26 763,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 100 € / mois | 76 466 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 416 440 € | 5 621 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 130 138 € | 5 335 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 205 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 205 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 138,43 € | 193 018,77 € | 5 077 361,57 € |
| Année 2 | 133 027,08 € | 188 130,12 € | 4 944 334,49 € |
| Année 3 | 138 102,24 € | 183 054,96 € | 4 806 232,25 € |
| Année 4 | 143 371,03 € | 177 786,17 € | 4 662 861,22 € |
| Année 5 | 148 840,82 € | 172 316,38 € | 4 514 020,40 € |
| Année 6 | 154 519,28 € | 166 637,92 € | 4 359 501,12 € |
| Année 7 | 160 414,41 € | 160 742,79 € | 4 199 086,71 € |
| Année 8 | 166 534,41 € | 154 622,79 € | 4 032 552,30 € |
| Année 9 | 172 887,89 € | 148 269,31 € | 3 859 664,41 € |
| Année 10 | 179 483,82 € | 141 673,38 € | 3 680 180,59 € |
| Année 11 | 186 331,35 € | 134 825,85 € | 3 493 849,24 € |
| Année 12 | 193 440,13 € | 127 717,07 € | 3 300 409,11 € |
| Année 13 | 200 820,12 € | 120 337,08 € | 3 099 588,99 € |
| Année 14 | 208 481,66 € | 112 675,54 € | 2 891 107,33 € |
| Année 15 | 216 435,51 € | 104 721,69 € | 2 674 671,82 € |
| Année 16 | 224 692,80 € | 96 464,40 € | 2 449 979,02 € |
| Année 17 | 233 265,12 € | 87 892,08 € | 2 216 713,90 € |
| Année 18 | 242 164,50 € | 78 992,70 € | 1 974 549,40 € |
| Année 19 | 251 403,38 € | 69 753,82 € | 1 723 146,02 € |
| Année 20 | 260 994,76 € | 60 162,44 € | 1 462 151,26 € |
| Année 21 | 270 952,03 € | 50 205,17 € | 1 191 199,23 € |
| Année 22 | 281 289,20 € | 39 868,00 € | 909 910,03 € |
| Année 23 | 292 020,74 € | 29 136,46 € | 617 889,29 € |
| Année 24 | 303 161,74 € | 17 995,46 € | 314 727,55 € |
| Année 25 | 314 727,55 € | 6 429,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 205 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 416 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 130 138 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 520 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 466 €.