Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 255 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 44 248,05 € | 44 248,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 134 085 € / mois | 126 423 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 420 440 € | 5 675 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 131 388 € | 5 386 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 255 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 266 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 79 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 255 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 363 002,84 € | 167 973,76 € | 4 892 497,16 € |
| Année 2 | 375 164,79 € | 155 811,81 € | 4 517 332,37 € |
| Année 3 | 387 734,22 € | 143 242,38 € | 4 129 598,15 € |
| Année 4 | 400 724,77 € | 130 251,83 € | 3 728 873,38 € |
| Année 5 | 414 150,54 € | 116 826,06 € | 3 314 722,84 € |
| Année 6 | 428 026,13 € | 102 950,47 € | 2 886 696,71 € |
| Année 7 | 442 366,60 € | 88 610,00 € | 2 444 330,11 € |
| Année 8 | 457 187,55 € | 73 789,05 € | 1 987 142,56 € |
| Année 9 | 472 505,01 € | 58 471,59 € | 1 514 637,55 € |
| Année 10 | 488 335,69 € | 42 640,91 € | 1 026 301,86 € |
| Année 11 | 504 696,75 € | 26 279,85 € | 521 605,11 € |
| Année 12 | 521 605,11 € | 9 370,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 255 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 420 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 131 388 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 126 423 €.