Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 404 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 786,22 € | 27 786,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 201 € / mois | 79 389 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 432 360 € | 5 836 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 113 € | 5 539 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 404 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 404 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 037,00 € | 200 397,64 € | 5 271 463,00 € |
| Année 2 | 138 112,53 € | 195 322,11 € | 5 133 350,47 € |
| Année 3 | 143 381,71 € | 190 052,93 € | 4 989 968,76 € |
| Année 4 | 148 851,91 € | 184 582,73 € | 4 841 116,85 € |
| Année 5 | 154 530,80 € | 178 903,84 € | 4 686 586,05 € |
| Année 6 | 160 426,36 € | 173 008,28 € | 4 526 159,69 € |
| Année 7 | 166 546,81 € | 166 887,83 € | 4 359 612,88 € |
| Année 8 | 172 900,80 € | 160 533,84 € | 4 186 712,08 € |
| Année 9 | 179 497,18 € | 153 937,46 € | 4 007 214,90 € |
| Année 10 | 186 345,24 € | 147 089,40 € | 3 820 869,66 € |
| Année 11 | 193 454,54 € | 139 980,10 € | 3 627 415,12 € |
| Année 12 | 200 835,10 € | 132 599,54 € | 3 426 580,02 € |
| Année 13 | 208 497,23 € | 124 937,41 € | 3 218 082,79 € |
| Année 14 | 216 451,64 € | 116 983,00 € | 3 001 631,15 € |
| Année 15 | 224 709,54 € | 108 725,10 € | 2 776 921,61 € |
| Année 16 | 233 282,51 € | 100 152,13 € | 2 543 639,10 € |
| Année 17 | 242 182,55 € | 91 252,09 € | 2 301 456,55 € |
| Année 18 | 251 422,12 € | 82 012,52 € | 2 050 034,43 € |
| Année 19 | 261 014,21 € | 72 420,43 € | 1 789 020,22 € |
| Année 20 | 270 972,23 € | 62 462,41 € | 1 518 047,99 € |
| Année 21 | 281 310,17 € | 52 124,47 € | 1 236 737,82 € |
| Année 22 | 292 042,53 € | 41 392,11 € | 944 695,29 € |
| Année 23 | 303 184,31 € | 30 250,33 € | 641 510,98 € |
| Année 24 | 314 751,19 € | 18 683,45 € | 326 759,79 € |
| Année 25 | 326 759,79 € | 6 675,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 404 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 854 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 540 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 389 €.