Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 424 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 992,26 € | 38 992,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 158 € / mois | 111 406 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 433 960 € | 5 858 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 613 € | 5 560 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 424 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 424 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 278 246,12 € | 189 661,00 € | 5 146 253,88 € |
| Année 2 | 288 372,41 € | 179 534,71 € | 4 857 881,47 € |
| Année 3 | 298 867,25 € | 169 039,87 € | 4 559 014,22 € |
| Année 4 | 309 744,00 € | 158 163,12 € | 4 249 270,22 € |
| Année 5 | 321 016,62 € | 146 890,50 € | 3 928 253,60 € |
| Année 6 | 332 699,44 € | 135 207,68 € | 3 595 554,16 € |
| Année 7 | 344 807,47 € | 123 099,65 € | 3 250 746,69 € |
| Année 8 | 357 356,17 € | 110 550,95 € | 2 893 390,52 € |
| Année 9 | 370 361,54 € | 97 545,58 € | 2 523 028,98 € |
| Année 10 | 383 840,21 € | 84 066,91 € | 2 139 188,77 € |
| Année 11 | 397 809,43 € | 70 097,69 € | 1 741 379,34 € |
| Année 12 | 412 287,00 € | 55 620,12 € | 1 329 092,34 € |
| Année 13 | 427 291,50 € | 40 615,62 € | 901 800,84 € |
| Année 14 | 442 842,05 € | 25 065,07 € | 458 958,79 € |
| Année 15 | 458 958,79 € | 8 948,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 424 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 111 406 €.