Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 442 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 981,59 € | 27 981,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 793 € / mois | 79 947 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 435 400 € | 5 877 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 063 € | 5 578 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 442 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 510 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 038 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 442 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 972,41 € | 201 806,67 € | 5 308 527,59 € |
| Année 2 | 139 083,64 € | 196 695,44 € | 5 169 443,95 € |
| Année 3 | 144 389,85 € | 191 389,23 € | 5 025 054,10 € |
| Année 4 | 149 898,53 € | 185 880,55 € | 4 875 155,57 € |
| Année 5 | 155 617,32 € | 180 161,76 € | 4 719 538,25 € |
| Année 6 | 161 554,34 € | 174 224,74 € | 4 557 983,91 € |
| Année 7 | 167 717,86 € | 168 061,22 € | 4 390 266,05 € |
| Année 8 | 174 116,51 € | 161 662,57 € | 4 216 149,54 € |
| Année 9 | 180 759,28 € | 155 019,80 € | 4 035 390,26 € |
| Année 10 | 187 655,47 € | 148 123,61 € | 3 847 734,79 € |
| Année 11 | 194 814,79 € | 140 964,29 € | 3 652 920,00 € |
| Année 12 | 202 247,21 € | 133 531,87 € | 3 450 672,79 € |
| Année 13 | 209 963,19 € | 125 815,89 € | 3 240 709,60 € |
| Année 14 | 217 973,57 € | 117 805,51 € | 3 022 736,03 € |
| Année 15 | 226 289,54 € | 109 489,54 € | 2 796 446,49 € |
| Année 16 | 234 922,80 € | 100 856,28 € | 2 561 523,69 € |
| Année 17 | 243 885,39 € | 91 893,69 € | 2 317 638,30 € |
| Année 18 | 253 189,94 € | 82 589,14 € | 2 064 448,36 € |
| Année 19 | 262 849,46 € | 72 929,62 € | 1 801 598,90 € |
| Année 20 | 272 877,50 € | 62 901,58 € | 1 528 721,40 € |
| Année 21 | 283 288,14 € | 52 490,94 € | 1 245 433,26 € |
| Année 22 | 294 095,94 € | 41 683,14 € | 951 337,32 € |
| Année 23 | 305 316,07 € | 30 463,01 € | 646 021,25 € |
| Année 24 | 316 964,28 € | 18 814,80 € | 329 056,97 € |
| Année 25 | 329 056,97 € | 6 722,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 442 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 544 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 947 €.