Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 644 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 523,18 € | 47 523,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 144 010 € / mois | 135 781 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 560 € | 6 096 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 113 € | 5 785 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 644 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 644 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 389 871,38 € | 180 406,78 € | 5 254 628,62 € |
| Année 2 | 402 933,52 € | 167 344,64 € | 4 851 695,10 € |
| Année 3 | 416 433,30 € | 153 844,86 € | 4 435 261,80 € |
| Année 4 | 430 385,35 € | 139 892,81 € | 4 004 876,45 € |
| Année 5 | 444 804,88 € | 125 473,28 € | 3 560 071,57 € |
| Année 6 | 459 707,49 € | 110 570,67 € | 3 100 364,08 € |
| Année 7 | 475 109,42 € | 95 168,74 € | 2 625 254,66 € |
| Année 8 | 491 027,34 € | 79 250,82 € | 2 134 227,32 € |
| Année 9 | 507 478,60 € | 62 799,56 € | 1 626 748,72 € |
| Année 10 | 524 481,02 € | 45 797,14 € | 1 102 267,70 € |
| Année 11 | 542 053,10 € | 28 225,06 € | 560 214,60 € |
| Année 12 | 560 214,60 € | 10 064,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 644 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 451 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 113 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 564 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.