Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 644 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 602,57 € | 27 602,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 644 € / mois | 78 864 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 560 € | 6 096 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 113 € | 5 785 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 644 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 644 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 995,75 € | 235 235,09 € | 5 548 504,25 € |
| Année 2 | 100 106,11 € | 231 124,73 € | 5 448 398,14 € |
| Année 3 | 104 392,47 € | 226 838,37 € | 5 344 005,67 € |
| Année 4 | 108 862,34 € | 222 368,50 € | 5 235 143,33 € |
| Année 5 | 113 523,62 € | 217 707,22 € | 5 121 619,71 € |
| Année 6 | 118 384,47 € | 212 846,37 € | 5 003 235,24 € |
| Année 7 | 123 453,47 € | 207 777,37 € | 4 879 781,77 € |
| Année 8 | 128 739,51 € | 202 491,33 € | 4 751 042,26 € |
| Année 9 | 134 251,84 € | 196 979,00 € | 4 616 790,42 € |
| Année 10 | 140 000,24 € | 191 230,60 € | 4 476 790,18 € |
| Année 11 | 145 994,78 € | 185 236,06 € | 4 330 795,40 € |
| Année 12 | 152 245,97 € | 178 984,87 € | 4 178 549,43 € |
| Année 13 | 158 764,85 € | 172 465,99 € | 4 019 784,58 € |
| Année 14 | 165 562,83 € | 165 668,01 € | 3 854 221,75 € |
| Année 15 | 172 651,92 € | 158 578,92 € | 3 681 569,83 € |
| Année 16 | 180 044,54 € | 151 186,30 € | 3 501 525,29 € |
| Année 17 | 187 753,67 € | 143 477,17 € | 3 313 771,62 € |
| Année 18 | 195 792,91 € | 135 437,93 € | 3 117 978,71 € |
| Année 19 | 204 176,38 € | 127 054,46 € | 2 913 802,33 € |
| Année 20 | 212 918,80 € | 118 312,04 € | 2 700 883,53 € |
| Année 21 | 222 035,57 € | 109 195,27 € | 2 478 847,96 € |
| Année 22 | 231 542,67 € | 99 688,17 € | 2 247 305,29 € |
| Année 23 | 241 456,87 € | 89 773,97 € | 2 005 848,42 € |
| Année 24 | 251 795,60 € | 79 435,24 € | 1 754 052,82 € |
| Année 25 | 262 576,96 € | 68 653,88 € | 1 491 475,86 € |
| Année 26 | 273 819,98 € | 57 410,86 € | 1 217 655,88 € |
| Année 27 | 285 544,42 € | 45 686,42 € | 932 111,46 € |
| Année 28 | 297 770,87 € | 33 459,97 € | 634 340,59 € |
| Année 29 | 310 520,81 € | 20 710,03 € | 323 819,78 € |
| Année 30 | 323 819,78 € | 7 414,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 644 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 67 734 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 564 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.