Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 909 500 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 58 243,02 € | 58 243,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 176 494 € / mois | 166 409 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 472 760 € | 6 382 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 738 € | 6 057 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 909 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 114 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 043 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 909 500 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 504 096,21 € | 194 820,03 € | 5 405 403,79 € |
| Année 2 | 521 661,11 € | 177 255,13 € | 4 883 742,68 € |
| Année 3 | 539 838,08 € | 159 078,16 € | 4 343 904,60 € |
| Année 4 | 558 648,42 € | 140 267,82 € | 3 785 256,18 € |
| Année 5 | 578 114,19 € | 120 802,05 € | 3 207 141,99 € |
| Année 6 | 598 258,22 € | 100 658,02 € | 2 608 883,77 € |
| Année 7 | 619 104,18 € | 79 812,06 € | 1 989 779,59 € |
| Année 8 | 640 676,49 € | 58 239,75 € | 1 349 103,10 € |
| Année 9 | 663 000,48 € | 35 915,76 € | 686 102,62 € |
| Année 10 | 686 102,62 € | 12 813,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 909 500 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 472 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 147 738 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 70 914 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.