Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 105 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 973,82 € | 35 973,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 109 012 € / mois | 102 782 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 488 400 € | 6 593 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 625 € | 6 257 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 105 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 105 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 210 549,56 € | 221 136,28 € | 5 894 450,44 € |
| Année 2 | 218 429,81 € | 213 256,03 € | 5 676 020,63 € |
| Année 3 | 226 605,02 € | 205 080,82 € | 5 449 415,61 € |
| Année 4 | 235 086,17 € | 196 599,67 € | 5 214 329,44 € |
| Année 5 | 243 884,74 € | 187 801,10 € | 4 970 444,70 € |
| Année 6 | 253 012,65 € | 178 673,19 € | 4 717 432,05 € |
| Année 7 | 262 482,16 € | 169 203,68 € | 4 454 949,89 € |
| Année 8 | 272 306,11 € | 159 379,73 € | 4 182 643,78 € |
| Année 9 | 282 497,73 € | 149 188,11 € | 3 900 146,05 € |
| Année 10 | 293 070,79 € | 138 615,05 € | 3 607 075,26 € |
| Année 11 | 304 039,58 € | 127 646,26 € | 3 303 035,68 € |
| Année 12 | 315 418,90 € | 116 266,94 € | 2 987 616,78 € |
| Année 13 | 327 224,10 € | 104 461,74 € | 2 660 392,68 € |
| Année 14 | 339 471,15 € | 92 214,69 € | 2 320 921,53 € |
| Année 15 | 352 176,55 € | 79 509,29 € | 1 968 744,98 € |
| Année 16 | 365 357,53 € | 66 328,31 € | 1 603 387,45 € |
| Année 17 | 379 031,78 € | 52 654,06 € | 1 224 355,67 € |
| Année 18 | 393 217,82 € | 38 468,02 € | 831 137,85 € |
| Année 19 | 407 934,82 € | 23 751,02 € | 423 203,03 € |
| Année 20 | 423 203,03 € | 8 483,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 105 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 102 782 €.