Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 144 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 590,79 € | 31 590,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 730 € / mois | 90 259 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 491 560 € | 6 636 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 153 613 € | 6 298 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 144 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 144 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 151 252,81 € | 227 836,67 € | 5 993 247,19 € |
| Année 2 | 157 023,30 € | 222 066,18 € | 5 836 223,89 € |
| Année 3 | 163 013,95 € | 216 075,53 € | 5 673 209,94 € |
| Année 4 | 169 233,14 € | 209 856,34 € | 5 503 976,80 € |
| Année 5 | 175 689,59 € | 203 399,89 € | 5 328 287,21 € |
| Année 6 | 182 392,37 € | 196 697,11 € | 5 145 894,84 € |
| Année 7 | 189 350,89 € | 189 738,59 € | 4 956 543,95 € |
| Année 8 | 196 574,86 € | 182 514,62 € | 4 759 969,09 € |
| Année 9 | 204 074,46 € | 175 015,02 € | 4 555 894,63 € |
| Année 10 | 211 860,17 € | 167 229,31 € | 4 344 034,46 € |
| Année 11 | 219 942,91 € | 159 146,57 € | 4 124 091,55 € |
| Année 12 | 228 334,01 € | 150 755,47 € | 3 895 757,54 € |
| Année 13 | 237 045,23 € | 142 044,25 € | 3 658 712,31 € |
| Année 14 | 246 088,82 € | 133 000,66 € | 3 412 623,49 € |
| Année 15 | 255 477,45 € | 123 612,03 € | 3 157 146,04 € |
| Année 16 | 265 224,22 € | 113 865,26 € | 2 891 921,82 € |
| Année 17 | 275 342,87 € | 103 746,61 € | 2 616 578,95 € |
| Année 18 | 285 847,56 € | 93 241,92 € | 2 330 731,39 € |
| Année 19 | 296 753,01 € | 82 336,47 € | 2 033 978,38 € |
| Année 20 | 308 074,54 € | 71 014,94 € | 1 725 903,84 € |
| Année 21 | 319 827,98 € | 59 261,50 € | 1 406 075,86 € |
| Année 22 | 332 029,81 € | 47 059,67 € | 1 074 046,05 € |
| Année 23 | 344 697,17 € | 34 392,31 € | 729 348,88 € |
| Année 24 | 357 847,82 € | 21 241,66 € | 371 501,06 € |
| Année 25 | 371 501,06 € | 7 589,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 144 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 259 €.