Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 169 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 943,36 € | 51 943,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 157 404 € / mois | 148 410 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 493 560 € | 6 663 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 154 238 € | 6 323 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 169 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 234 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 943 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 169 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 426 133,73 € | 197 186,59 € | 5 743 366,27 € |
| Année 2 | 440 410,81 € | 182 909,51 € | 5 302 955,46 € |
| Année 3 | 455 166,22 € | 168 154,10 € | 4 847 789,24 € |
| Année 4 | 470 415,96 € | 152 904,36 € | 4 377 373,28 € |
| Année 5 | 486 176,66 € | 137 143,66 € | 3 891 196,62 € |
| Année 6 | 502 465,41 € | 120 854,91 € | 3 388 731,21 € |
| Année 7 | 519 299,87 € | 104 020,45 € | 2 869 431,34 € |
| Année 8 | 536 698,35 € | 86 621,97 € | 2 332 732,99 € |
| Année 9 | 554 679,75 € | 68 640,57 € | 1 778 053,24 € |
| Année 10 | 573 263,57 € | 50 056,75 € | 1 204 789,67 € |
| Année 11 | 592 470,05 € | 30 850,27 € | 612 319,62 € |
| Année 12 | 612 319,62 € | 11 000,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 169 500 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 616 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 148 410 €.