Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 622 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 044,13 € | 3 044,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 225 € / mois | 8 698 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 49 800 € | 672 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 15 563 € | 638 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 622 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 738 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 622 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 10 586,82 € | 25 942,74 € | 611 913,18 € |
| Année 2 | 11 040,10 € | 25 489,46 € | 600 873,08 € |
| Année 3 | 11 512,84 € | 25 016,72 € | 589 360,24 € |
| Année 4 | 12 005,79 € | 24 523,77 € | 577 354,45 € |
| Année 5 | 12 519,86 € | 24 009,70 € | 564 834,59 € |
| Année 6 | 13 055,93 € | 23 473,63 € | 551 778,66 € |
| Année 7 | 13 614,97 € | 22 914,59 € | 538 163,69 € |
| Année 8 | 14 197,93 € | 22 331,63 € | 523 965,76 € |
| Année 9 | 14 805,85 € | 21 723,71 € | 509 159,91 € |
| Année 10 | 15 439,82 € | 21 089,74 € | 493 720,09 € |
| Année 11 | 16 100,92 € | 20 428,64 € | 477 619,17 € |
| Année 12 | 16 790,33 € | 19 739,23 € | 460 828,84 € |
| Année 13 | 17 509,26 € | 19 020,30 € | 443 319,58 € |
| Année 14 | 18 258,97 € | 18 270,59 € | 425 060,61 € |
| Année 15 | 19 040,79 € | 17 488,77 € | 406 019,82 € |
| Année 16 | 19 856,05 € | 16 673,51 € | 386 163,77 € |
| Année 17 | 20 706,25 € | 15 823,31 € | 365 457,52 € |
| Année 18 | 21 592,87 € | 14 936,69 € | 343 864,65 € |
| Année 19 | 22 517,43 € | 14 012,13 € | 321 347,22 € |
| Année 20 | 23 481,57 € | 13 047,99 € | 297 865,65 € |
| Année 21 | 24 487,01 € | 12 042,55 € | 273 378,64 € |
| Année 22 | 25 535,48 € | 10 994,08 € | 247 843,16 € |
| Année 23 | 26 628,86 € | 9 900,70 € | 221 214,30 € |
| Année 24 | 27 769,08 € | 8 760,48 € | 193 445,22 € |
| Année 25 | 28 958,11 € | 7 571,45 € | 164 487,11 € |
| Année 26 | 30 198,00 € | 6 331,56 € | 134 289,11 € |
| Année 27 | 31 491,03 € | 5 038,53 € | 102 798,08 € |
| Année 28 | 32 839,42 € | 3 690,14 € | 69 958,66 € |
| Année 29 | 34 245,53 € | 2 284,03 € | 35 713,13 € |
| Année 30 | 35 713,13 € | 817,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 622 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 62 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 8 698 €.