Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 410 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 46 076,21 € | 46 076,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 139 625 € / mois | 131 646 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 512 800 € | 6 922 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 160 250 € | 6 570 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 410 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 410 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 328 796,71 € | 224 117,81 € | 6 081 203,29 € |
| Année 2 | 340 762,69 € | 212 151,83 € | 5 740 440,60 € |
| Année 3 | 353 164,17 € | 199 750,35 € | 5 387 276,43 € |
| Année 4 | 366 016,99 € | 186 897,53 € | 5 021 259,44 € |
| Année 5 | 379 337,56 € | 173 576,96 € | 4 641 921,88 € |
| Année 6 | 393 142,91 € | 159 771,61 € | 4 248 778,97 € |
| Année 7 | 407 450,65 € | 145 463,87 € | 3 841 328,32 € |
| Année 8 | 422 279,15 € | 130 635,37 € | 3 419 049,17 € |
| Année 9 | 437 647,29 € | 115 267,23 € | 2 981 401,88 € |
| Année 10 | 453 574,71 € | 99 339,81 € | 2 527 827,17 € |
| Année 11 | 470 081,79 € | 82 832,73 € | 2 057 745,38 € |
| Année 12 | 487 189,61 € | 65 724,91 € | 1 570 555,77 € |
| Année 13 | 504 920,04 € | 47 994,48 € | 1 065 635,73 € |
| Année 14 | 523 295,74 € | 29 618,78 € | 542 339,99 € |
| Année 15 | 542 339,99 € | 10 574,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 410 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 512 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 160 250 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 76 920 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.