Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 647 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 815,41 € | 3 815,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 11 562 € / mois | 10 901 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 51 800 € | 699 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 188 € | 663 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 647 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 647 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 331,06 € | 23 453,86 € | 625 168,94 € |
| Année 2 | 23 166,87 € | 22 618,05 € | 602 002,07 € |
| Année 3 | 24 033,91 € | 21 751,01 € | 577 968,16 € |
| Année 4 | 24 933,45 € | 20 851,47 € | 553 034,71 € |
| Année 5 | 25 866,65 € | 19 918,27 € | 527 168,06 € |
| Année 6 | 26 834,75 € | 18 950,17 € | 500 333,31 € |
| Année 7 | 27 839,08 € | 17 945,84 € | 472 494,23 € |
| Année 8 | 28 881,04 € | 16 903,88 € | 443 613,19 € |
| Année 9 | 29 961,96 € | 15 822,96 € | 413 651,23 € |
| Année 10 | 31 083,34 € | 14 701,58 € | 382 567,89 € |
| Année 11 | 32 246,69 € | 13 538,23 € | 350 321,20 € |
| Année 12 | 33 453,62 € | 12 331,30 € | 316 867,58 € |
| Année 13 | 34 705,66 € | 11 079,26 € | 282 161,92 € |
| Année 14 | 36 004,61 € | 9 780,31 € | 246 157,31 € |
| Année 15 | 37 352,14 € | 8 432,78 € | 208 805,17 € |
| Année 16 | 38 750,14 € | 7 034,78 € | 170 055,03 € |
| Année 17 | 40 200,44 € | 5 584,48 € | 129 854,59 € |
| Année 18 | 41 705,03 € | 4 079,89 € | 88 149,56 € |
| Année 19 | 43 265,93 € | 2 518,99 € | 44 883,63 € |
| Année 20 | 44 883,63 € | 899,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 647 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 10 901 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 51 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 16 188 € (2,5%).