Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 648 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 821,30 € | 3 821,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 11 580 € / mois | 10 918 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 51 880 € | 700 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 213 € | 664 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 648 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 982 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 128 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 648 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 365,54 € | 23 490,06 € | 626 134,46 € |
| Année 2 | 23 202,58 € | 22 653,02 € | 602 931,88 € |
| Année 3 | 24 071,01 € | 21 784,59 € | 578 860,87 € |
| Année 4 | 24 971,94 € | 20 883,66 € | 553 888,93 € |
| Année 5 | 25 906,58 € | 19 949,02 € | 527 982,35 € |
| Année 6 | 26 876,15 € | 18 979,45 € | 501 106,20 € |
| Année 7 | 27 882,05 € | 17 973,55 € | 473 224,15 € |
| Année 8 | 28 925,59 € | 16 930,01 € | 444 298,56 € |
| Année 9 | 30 008,18 € | 15 847,42 € | 414 290,38 € |
| Année 10 | 31 131,31 € | 14 724,29 € | 383 159,07 € |
| Année 11 | 32 296,46 € | 13 559,14 € | 350 862,61 € |
| Année 12 | 33 505,23 € | 12 350,37 € | 317 357,38 € |
| Année 13 | 34 759,23 € | 11 096,37 € | 282 598,15 € |
| Année 14 | 36 060,19 € | 9 795,41 € | 246 537,96 € |
| Année 15 | 37 409,80 € | 8 445,80 € | 209 128,16 € |
| Année 16 | 38 809,94 € | 7 045,66 € | 170 318,22 € |
| Année 17 | 40 262,48 € | 5 593,12 € | 130 055,74 € |
| Année 18 | 41 769,39 € | 4 086,21 € | 88 286,35 € |
| Année 19 | 43 332,69 € | 2 522,91 € | 44 953,66 € |
| Année 20 | 44 953,66 € | 901,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 648 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 51 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 16 213 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 10 918 €.